20岁出头的邵昀璐，是民生银行大光路支行的客户经理。每天，她都有半天多时间泡在附近的环北服装批发市场，为商户提供贷款等服务。2011年12月15日一早，她告诉记者，今天办成了6笔贷款，最小的一笔，一位姓何的老板贷了15万。

　　在南京，像环北这样的市场有很多家，商户更是成千上万。面对数量庞大且缺少实体企业支撑的商户，发展小微金融业务的银行成本会不会太高，风险能不能控制？

　　胡庆华坦言，民生银行正是靠着新的商业模式，解开了制约小微金融的成本与风险这两大“命门”。

　　这个模式新在何处？邵昀璐说，小商户、小业主的特点是户数多、行业分散，一家一家跑费时费力，我们选中了商户密集的大商圈做“批量营销”。比如环北市场共有1700多家商户，有的一家有四五个铺面，经营业绩比较好，绝大多数在南京购买了住房。我们支行集中精力做小微客户，签订贷款合同后统一交分行审批、放款。对于商户特别密集的商圈比如南京红太阳装饰城等，还设立项目组提供服务。

　　小微企业一般缺少抵押物，财务报表也不健全，有的干脆就没有，如何解开这另一道难题？邵昀璐说，商户铺面面积的大小、每月交易的情况，都是判断能否放贷的依据。银行为了及时了解经营户的情况，防范风险，对贷款户铺面经营情况远程实时监控，30万元以下的小额信贷不需抵押物，也不需担保。30万元以上的，可以采取抵押，也可以进行3—10人的联合担保。目前，由她经办的贷款业务达到250多户，余额6500多万元，平均每户26万元左右，其中70%的商户都是小额信用贷款，没有任何抵押物。

　　“概括起来讲，民生模式关键在两条。”胡庆华说，一是“大数法则”，小微业务一单一单做，成本难以承受。只有靠“批发”做大总量，才能把这项主打业务持续下去。二是“收益覆盖风险”，大凡放贷总有风险，但小微企业数量众多，单笔金额小，即使损失一笔，也无伤大体。加上合理定价，收益就能够覆盖成本和风险损失。

　　数据显示：自2010年11月启动30万元以内小额信用贷款业务以来，到2011年底，南京分行共发放信用类贷款2571笔，投放金额6.73亿元，尚未形成一笔不良。

　　 小微金融是商业银行的“蓝海”

　　“说起来似乎不可思议，商户们到外地进货，很多人是一个大包背上几十万甚至更多现金，资金从来不走银行。在柜面下，就放着内有大量现金的保险柜。有的传统到所有进出的资金都记在账本上。”邵昀璐说，通过发展小微业务，我们发现很多客户的金融意识和财务知识非常匮乏。

　　这类信息反馈上来后，民生银行南京分行在2011年初首家推出针对小微企业的“商户版”网银，面向小微企业开发的结算工具“乐收银”、小微客户积分回馈存得利，大大节约了客户的财务成本。针对中小企业开设的“财富大课堂”已经开办150场，培训小企业主近万人，普及金融知识，而且完全免费。

　　杨学伟是金储冷冻市场食品商会的副会长。他坦陈，与银行接触多了，很多会员企业不仅得到了金融支持，观念也在逐步改变。比如过去拎着上百万的现金去银行，现在民生银行开发了跨行刷卡的“乐收银”，款子直接从公司门口的储蓄所划转了，连手续费也不要。

　　现在，在环北附近，商户云集的石林、五洲装饰市场的小微企业业务正在开展起来。通过商圈逐步渗透小微业务，南京分行已形成了上海路支行苏果超市供应商、南通分行国际家纺城、镇江支行汽摩配件行业、中央门支行冷冻行业、大光路支行小额信用贷款等特色业务群。

　　在大桥以北的红太阳装饰城内，记者看到，一个经营面积500平方米的小微支行正筹划着开业。从选址看，这家小银行与周边4000多商户完全融合在一起。钱晖透露，未来两年，这样的小微支行在全省将开到50家。在现有基础上，民生银行南京分行力争3年内将小微企业做成第一主营业务，业务占比达到70%。